过年了，手上有一笔3万元的闲钱，你会如何打理？存银行定期、买理财产品、投资股市金市或者是投资艺术品市场？理财专家建议，如果你还有房贷负担，同时又找不到年收益超过5.508%的低风险投资渠道，不如选择提前还房贷。

岁末，各类年终奖励让大多数人的腰包鼓了起来。但是如何合理安排这笔岁末财富，很多人还没有想好。为此，记者咨询了多家银行的理财顾问。理财专家指出，提前还贷是不少老百姓的选择，而事实上，在没有更好的理财工具的前提下，提前还贷确实是一种不错的理财方式。

为什么选择提前还贷？

从2006年1月1日起，所有的普通个人住房贷款均执行新的利率。记者了解到，5年以上的住房贷款基准利率为6.12%，银行对大部分普通客户均执行9折下限，即5.508%。

杭州一位理财规划师指出，5.508%的年息与银行推出的理财产品预期年收益相比有很大的距离。目前银行推出的一些低风险理财产品年收益绝大部分在3%以下。事实上，眼下要寻找收益高于5.508%的低风险产品相当不易。因此，如果你的投资风格是稳健型，那么理财师的建议是把多余的钱用来提前还房贷。如果你是激进型的投资者，而且你的投资渠道可以为你带来远高于5.508%的年收益，那就另当别论。

提前还贷怎样最划算？

理财专家指出，如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，那么你的自有资金应考虑先还商业贷款。因为商业贷款的利率较高，要省利息就要先还商业贷款。

如果你办理的是纯商业贷款，那么大致有三种部分提前还款方式：第一种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；第二种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择；因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。

此外，“等额本息还款法”和“等额本金还款法”这两种还款方式对提前还贷有不同的影响。据专家分析，两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。

举个例子，周先生在2004年底申请了一笔30万元的贷款，原定的贷款期限是15年，他选择的是等额本息的还款方式，每个月需要还贷2421元。现在，在父母的资助下他有意一次性提前还贷。

理财专家认为，这种全额提前还贷的方式并不合算。因为在头一年，每个月的还贷额中利息支出占了大半，平均每个月为1300元左右。客户选择全部提前还贷，按照银行的规定，已经支付的利息是不退还的，这就意味着周先生将为提前还款付出15600元的代价。